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    轉型政府著急，社會著急沒用，真正著急的是企業(yè)本身?；蛘哒f別人給你的影響還要自己拿主意，看別人提倡啥你就不顧自己的條件一呼而上，光伏產(chǎn)業(yè)是最慘痛的教訓。我覺得是企業(yè)本身要建立一個什么樣的商業(yè)結構，或者你希望有一個什么樣的盈利模式。當外部形勢發(fā)生變化的時候，你可能你的商業(yè)模式原來成功，現(xiàn)在就不成功了。

    全球最典型的例子就是喬布斯的蘋果，蘋果原來一直是喬布斯領導的，但是在1986-1996年它虧損了，然后喬布斯到了以后，他采取了商業(yè)模式的轉變，把過去單純的電腦變成了一個在手機上可以不僅能通電話，很多的娛樂信息多功能，這樣實際上進行了一個商業(yè)模式的轉化，在這個高峰的時候喬布斯離開了。招商銀行我們的轉變也是按照市場的需求，中小企業(yè)，這的確是一個全球的難題，融資難。為什么小企業(yè)融資難？因為我們的小企業(yè)不像大企業(yè)那樣，信息很公開，很對稱，往往它不可能發(fā)布真實信息，什么第三方咨詢，很小，甚至好幾本帳，管理也不是那么規(guī)范。

    所以開始大家覺得對這些小企業(yè)貸款很難把它弄清楚，真的弄清楚以后，你不做就虧了，因為成本大了。所以大家過去很長一段對小企業(yè)避而遠之。剛剛我講一個是資本的節(jié)約，同樣貸款對小企業(yè)風險全部減少，節(jié)約資本。第二個小企業(yè)可以承受你利率上浮，因為覆蓋風險，利率要上浮，如果你能找到一種模式，既能夠使風險可控，又能夠減少成本，又能夠提高定價，那毫無疑問這是最好的商業(yè)模式。但是，它不是所有的銀行想做能做的，必須把握規(guī)律，實際小企業(yè)還是很有規(guī)律的。我們經(jīng)過五年的探索找到一個規(guī)律，小企業(yè)分不同的商圈，然后確定幾個簡單的指標，讓企業(yè)填表，自己進行評估，工廠化、專業(yè)化打分，工業(yè)化、專業(yè)化的審批最少的時間就能滿足它又小又快又靈活的需求。

    招商銀行越來越是為大客戶理財，為小企業(yè)貸款，這好象是我們愿意追求的。小企業(yè)特別是成長型的、創(chuàng)新型的，科技成長型的企業(yè)，因為這些企業(yè)有很大的生命力，但是初創(chuàng)又不具備貸款的條件。但是，將來經(jīng)濟轉型我覺得我們不能光低端制造業(yè)的競爭，我們要有一些技術含量的競爭，像美國雅虎、谷歌當時都是斯坦福大學的學生出來創(chuàng)新，我們中國金融制度有所不同，但是我們也可以做這個事兒。我們現(xiàn)在把這些小企業(yè)科技成長型的推薦給PE，我們很多成長起來的PE，他們選擇以后，我們再給它信貸的貸款，政府再貼息，我們再幫助他IPO，實際上銀行不僅是一個貸款的單位，銀行變成了一個幫助企業(yè)進行多種融資的一個中介，我想這種形式對我們小企業(yè)，特別是創(chuàng)新型的企業(yè)是好的。