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    今年夏季以來(lái)，在國(guó)外出口市場(chǎng)受挫、國(guó)內(nèi)地產(chǎn)調(diào)控、環(huán)保高壓態(tài)勢(shì)等多方因素影響之下，陶瓷行業(yè)大量的企業(yè)銷售受到不同程度影響，許多企業(yè)紛紛以限產(chǎn)、降價(jià)、變革銷售渠道等多種方式應(yīng)對(duì)“史上最淡”銷售淡季，甚至在一段時(shí)間內(nèi)，連續(xù)數(shù)天內(nèi)出現(xiàn)企業(yè)倒閉的現(xiàn)象。

    不管任何行業(yè)，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題是很正常的現(xiàn)象，然而就今年夏季被淘汰出局的陶瓷企業(yè)的案例來(lái)看，這些企業(yè)有著一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中資金鏈出現(xiàn)了斷裂，且當(dāng)這種危機(jī)初現(xiàn)的時(shí)候，無(wú)法以金融信貸的方式獲得支持，最終企業(yè)只能無(wú)奈走入惡性循環(huán)之中，并最終被淘汰出局。

    在企業(yè)的走訪中，記者了解到，由于銀行或金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)放款需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，所以其往往更加青睞于向那些綜合實(shí)力強(qiáng)、品牌影響力大的企業(yè)放款，而對(duì)于真正急切需要資金支持的企業(yè)大部分時(shí)候難以施以援手，所以銀行或金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，往往只能錦上添花，卻無(wú)法扮演雪中送炭的角色。

    對(duì)大部分迫切需要資金支持的企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融信貸始終是自己無(wú)法抓牢的“救命稻草”。 

    資金流是企業(yè)渡過(guò)難關(guān)的根本

    銀行、貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品就是“錢”。中央的金融“國(guó)十條”第一條就明確表明不會(huì)再像過(guò)去那樣大量生產(chǎn)貨幣，那么就代表那些金融機(jī)構(gòu)的“生產(chǎn)”減少了，“庫(kù)存”也同樣減少了，在某個(gè)程度上能有效防止市場(chǎng)的盲目擴(kuò)張。基于這個(gè)大政方針政策，信貸政策比以前會(huì)更為嚴(yán)格。

    基于不景氣的大環(huán)境，銀行、貸款公司等金融機(jī)構(gòu)會(huì)持有審慎的態(tài)度，對(duì)企業(yè)的資金、項(xiàng)目等各方面的考察會(huì)更為嚴(yán)格，考察時(shí)間也會(huì)延長(zhǎng)，以此能全方位、精準(zhǔn)地考查到企業(yè)的實(shí)際情況，避免出現(xiàn)收款不及時(shí)、企業(yè)倒閉不能還款等事情。

    廣東摩德娜科技股份有限公司商務(wù)總監(jiān)吳俊良表示，2014年，銀行信貸實(shí)施從緊政策，對(duì)不同企業(yè)實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，銀行對(duì)于企業(yè)的信貸考核有著一整套考核體系。但從宏觀上來(lái)說(shuō)，一定會(huì)考察行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景，考察企業(yè)在行業(yè)中的地位，評(píng)估企業(yè)的綜合信用度、銀行資金流和品牌影響力，這使得即使許多企業(yè)實(shí)力雄厚，但沒有一定的行業(yè)知名度與品牌影響力，也無(wú)法順利獲得銀行信貸的支持。

    企業(yè)只要良性發(fā)展，獲得銀行信貸支持是很順理成章的事情，最怕的就是企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，這種狀況銀行肯定不會(huì)輕易放款，這樣企業(yè)只能陷入惡性循環(huán)之中。

    今年夏季以來(lái)，行業(yè)中出現(xiàn)了若干企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善或停產(chǎn)或倒閉的現(xiàn)象，這其中大部分企業(yè)在產(chǎn)品品質(zhì)、渠道建設(shè)上都沒有出現(xiàn)太大的問(wèn)題，大量的企業(yè)都是因?yàn)殇N售受阻，企業(yè)內(nèi)部資金流短缺，導(dǎo)致無(wú)法支撐下去，只能停產(chǎn)甚至宣布倒閉。

    “越是淡季，越要穩(wěn)定內(nèi)部現(xiàn)金流。”吳俊良強(qiáng)調(diào)，資金流是企業(yè)的命脈，要在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中控制好資金流，就必須將業(yè)務(wù)范圍適當(dāng)?shù)赝麧?rùn)率較高的領(lǐng)域傾斜，減少風(fēng)險(xiǎn)性的投資，對(duì)于回款風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目盡量少涉及，寧愿降低企業(yè)銷售額，也要控制現(xiàn)金流，同時(shí)要減少企業(yè)開支，開源節(jié)流。

    上游企業(yè)多舉措應(yīng)對(duì)“回款難”

    目前陶瓷行業(yè)市場(chǎng)冷淡，多家企業(yè)相繼因?yàn)橘Y金鏈斷裂而被迫停產(chǎn)關(guān)停，連帶著作為原料供應(yīng)商的化工企業(yè)受到影響，面臨著回款周期長(zhǎng)、回款難等問(wèn)題。

    “為了防患于未然，在合作之初，就提前和客戶簽訂好供貨條件，要求對(duì)方按照回款日期按時(shí)回款，對(duì)于違反條約的客戶，將停止供貨。”佛山市歐陶無(wú)機(jī)材料有限公司佛山營(yíng)銷部經(jīng)理王勇表示，對(duì)于一些運(yùn)營(yíng)良好、講信譽(yù)的客戶在暫時(shí)遇到資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，在不過(guò)度拉長(zhǎng)回款周期的情況下，將盡力幫助他們渡過(guò)難關(guān)。

    隨著化工領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，降低價(jià)格去銷售是不可避免的。在保障市場(chǎng)秩序的前提下，作為原料供應(yīng)商更要調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、延長(zhǎng)產(chǎn)品生產(chǎn)線、豐富產(chǎn)品體系、保證產(chǎn)品質(zhì)量、提升產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使得企業(yè)能夠在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下保持平穩(wěn)發(fā)展。

    “作為生產(chǎn)型的企業(yè)，每個(gè)月生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品得通過(guò)各種渠道銷售出去，歐陶的銷售渠道很立體，有直銷渠道，也有一部分產(chǎn)品是與貿(mào)易公司合作，兩者占有比例的大小，要根據(jù)具體的市場(chǎng)情況而定。”王勇指出，企業(yè)無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了市場(chǎng)的不規(guī)范，沒有一個(gè)公平有序的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)大多數(shù)企業(yè)的發(fā)展是極為不利的。

    當(dāng)前情形下，一個(gè)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況更是體現(xiàn)企業(yè)的管理能力，未來(lái)更是拼企業(yè)綜合實(shí)力的年代，不論是產(chǎn)品品質(zhì)、生產(chǎn)管理等各方面都是企業(yè)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵?；て髽I(yè)正處在做品牌的黃金時(shí)期，堅(jiān)持品牌化，不斷研發(fā)新產(chǎn)品，迎合客戶的需求，才能在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更好更快發(fā)展。

    目前陶瓷行業(yè)大量的上游供應(yīng)企業(yè)會(huì)出現(xiàn)收款難的問(wèn)題，吳俊良表示，作為大宗陶瓷設(shè)備供應(yīng)商，以摩德娜多年來(lái)的情況來(lái)看，這種現(xiàn)象是極為少見的，這主要是因?yàn)槟Φ履仍诳蛻舻倪x擇上不管是企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、股東組成部分、企業(yè)資產(chǎn)、銀行及對(duì)外信用與聲譽(yù)有都會(huì)進(jìn)行一定的考察；此外，摩德娜用十年的時(shí)間成為了行業(yè)窯爐設(shè)備的領(lǐng)導(dǎo)者，離不開的是金融與信貸政策的合理利用與支持。

    據(jù)了解，目前，摩德娜設(shè)備交易基本上都是通過(guò)銀行按揭與租賃的方式進(jìn)行，只有少數(shù)小額設(shè)備會(huì)采取陶瓷企業(yè)全額付款的模式。

    在行業(yè)內(nèi)，國(guó)內(nèi)數(shù)家大型設(shè)備企業(yè)的大宗設(shè)備基本上也都是采取銀行按揭與租賃方式進(jìn)行交易，而中小設(shè)備企業(yè)由于企業(yè)實(shí)力的問(wèn)題，難以和銀行或租賃公司達(dá)成合作，所以目前難以實(shí)現(xiàn)這種模式。

    按揭主要是指陶瓷企業(yè)在向窯爐企業(yè)購(gòu)買設(shè)備的過(guò)程中，以窯爐設(shè)備作抵押，獲得銀行貸款并依合同分期付清本息，貸款還清后銀行歸還窯爐設(shè)備。

    租賃主要是通過(guò)租賃公司購(gòu)買窯爐企業(yè)的設(shè)備，再租給陶瓷企業(yè)，陶瓷企業(yè)分期支付租賃費(fèi)用給租賃公司，一定期限內(nèi)當(dāng)陶瓷企業(yè)支付完畢費(fèi)用之后，陶瓷企業(yè)就可獲得窯爐設(shè)備的所有權(quán)。租賃模式，一般陶瓷企業(yè)向窯爐企業(yè)支付30%的費(fèi)用，租賃公司支付另外70%的費(fèi)用，陶瓷企業(yè)只需要向租賃公司支付后者費(fèi)用的本金與利息。

    對(duì)于租賃與按揭模式的利弊，吳俊良坦言，這種金融模式為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)拓展了資金渠道，減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)與壓力，為企業(yè)的發(fā)展提供了一定的推動(dòng)作用，但這在一定程度上催生了行業(yè)泡沫經(jīng)濟(jì)，拉低了行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，使得大量實(shí)力不足的企業(yè)也加入了行業(yè)中來(lái)。

    除了這兩種模式，由于窯爐設(shè)備是大型設(shè)備，金額過(guò)高，因此窯爐設(shè)備的銷售并沒有貿(mào)易公司或中間商的形式出現(xiàn)。

    對(duì)于未來(lái)貿(mào)易公司或中間商進(jìn)入窯爐等大宗設(shè)備交易的趨勢(shì)，吳俊良表示這很難實(shí)現(xiàn)，因?yàn)楦G爐屬于單宗高額度設(shè)備，不管是安裝還是拆卸，都需要大量的時(shí)間，因此不可能輕易更換；而色釉料屬于長(zhǎng)期消耗的易耗品，單宗交易值相對(duì)較低，且可以隨時(shí)更換產(chǎn)品，因此色釉料行業(yè)會(huì)出現(xiàn)貿(mào)易公司或中間商，窯爐等大宗設(shè)備領(lǐng)域則很難出現(xiàn)。

    中小企業(yè)貸款困難

    一位陶瓷企業(yè)的負(fù)責(zé)人表示，雖然各大銀行都相繼推出了中小企業(yè)貸款項(xiàng)目，但是貸款難度不小。首先，在申請(qǐng)貸款前，中小企業(yè)貸款申請(qǐng)難。盡管今年以來(lái)，各銀行對(duì)中小企業(yè)貸款都有所放松，但由于中小企業(yè)缺少土地等固定資產(chǎn)，相對(duì)大企業(yè)來(lái)說(shuō)條件相對(duì)較弱，如果信貸政策收縮，銀行會(huì)首先縮減中小企業(yè)貸款；此外，原材料、勞動(dòng)力價(jià)格上漲、人民幣升值等因素削弱了中小企業(yè)的盈利空間，銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大，更不愿意給小企業(yè)貸款；其次，中小企業(yè)貸款審批難。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行在審批中小企業(yè)貸款貸款需求時(shí)，要求提供的資料也相對(duì)更全面，包括企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明、公司章程、法人相關(guān)身份證明及資信狀況證明、抵押物及相關(guān)證明資料等。審批環(huán)節(jié)比較繁瑣，且一個(gè)都不能少；另外，中小企業(yè)的決策順序比較單一，一般重大決策由董事會(huì)或者董事長(zhǎng)作出，速度快且不需上報(bào)主管部門，下經(jīng)職代會(huì)討論通過(guò)。正因如此，也使企業(yè)決策的風(fēng)險(xiǎn)加大。這里的風(fēng)險(xiǎn)不只包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還包括合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于難以識(shí)別和化解中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而選擇能夠規(guī)避責(zé)任追究的國(guó)有大企業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)偏好；最后，貸款申請(qǐng)后，管理很難。相較大企業(yè)大項(xiàng)目，中小企業(yè)貸后管理成本更高。由于中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押物難以市場(chǎng)化，一旦出現(xiàn)不良貸款，較難化解。責(zé)任追究方面，由于中小企業(yè)決策不規(guī)范，很難落實(shí)。中小企業(yè)貸款難的原因，就其根源分析，除了中小企業(yè)貸款成本高、盈利小的因素外，也有銀行對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解能力的單薄和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究存在偏差的原因。

    在國(guó)家政策和環(huán)保整頓的影響下，陶瓷行業(yè)產(chǎn)量雖依然有增長(zhǎng)，但整個(gè)大環(huán)境不容樂觀。號(hào)稱“史上最淡季”。廣東佛山、河南內(nèi)黃、江西高安、湖南岳陽(yáng)等幾大產(chǎn)區(qū)分別傳出企業(yè)因資金鏈斷裂而被迫停產(chǎn)倒閉的消息。

    大型陶企憑借品牌的影響力及企業(yè)資金寬裕等優(yōu)勢(shì)仍能保持平穩(wěn)發(fā)展，但是對(duì)于業(yè)內(nèi)很多尚未形成品牌優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)環(huán)境的不景氣，資金周轉(zhuǎn)困難，稍不留意便會(huì)陷入資金鏈斷裂的危機(jī)中。

    “在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，受國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的影響，銀行信貸政策收緊，審批條件將更加嚴(yán)格，像鋼鐵、建材等高污染、高耗能、產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)，銀行已經(jīng)不予以貸款。”佛山市某信貸機(jī)構(gòu)知情人士透露，銀行并沒有為陶瓷行業(yè)專門制定一些貸款項(xiàng)目，只要是有貸款需求的企業(yè)，在審批材料通過(guò)之后，銀行都會(huì)給予信貸支持。

    “在企業(yè)需要貸款融資時(shí)，有的企業(yè)會(huì)以法人的身份去貸款，以法人身份貸款雖然額度較高，但銀行將對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、商業(yè)信譽(yù)等方面進(jìn)行考察；如果企業(yè)的條件審批不過(guò)，急于貸款的企業(yè)，也會(huì)以個(gè)人的身份去向銀行貸款，個(gè)人貸款額度相對(duì)沒有企業(yè)貸款那么高，但是審批條件相對(duì)較低，只要個(gè)人有房產(chǎn)及還款能力，銀行都會(huì)通過(guò)貸款。”佛山市某投資咨詢公司工作人員表示，銀行要完成一定的業(yè)務(wù)投資指標(biāo)，為了完成這些指標(biāo)，銀行也會(huì)找到一些資金需求大的企業(yè)商談投資等相關(guān)事宜。

    據(jù)佛山市粵紡小額貸款有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)張旗康介紹，今年的放貸速度放緩了，因?yàn)閲?guó)家也是采取審慎的態(tài)度，過(guò)去改革開放三十年，各地區(qū)投入了大量的貨幣量生產(chǎn)，這需要漫長(zhǎng)的消化，而且主要靠政府的“鐵公基”——鐵路、公路等基礎(chǔ)設(shè)施，來(lái)拉動(dòng)市場(chǎng)的需求。

    在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代里，勞動(dòng)力緊張，資源紅利減少。此外，環(huán)境紅利也減少了，過(guò)去的陶瓷行業(yè)沒有環(huán)保等政策，工廠都是直接排放污水、排放廢氣。但隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，國(guó)家對(duì)環(huán)境的重視度不斷加強(qiáng)，企業(yè)出現(xiàn)直排污水、廢氣的現(xiàn)象減少了。

    政府的投資紅利的拉動(dòng)也在減退，“鐵公基”的投資也逐漸減少；外需紅利也在減弱，歐美地區(qū)的經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，中國(guó)出口產(chǎn)品的總體需求也有所下降……

    張旗康表示，在這種大環(huán)境下，總的貨幣發(fā)行量肯定會(huì)受到影響，因此，放貸的額度會(huì)有一定的限制，并且更多的是控制。所以無(wú)論是銀行還是小額貸款企業(yè)，他們肯定會(huì)持有非常審慎的態(tài)度，但是只要市場(chǎng)有需求，那么作為金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的貸款或是獲得盈利的機(jī)構(gòu)還是很多的。越是在這種惡劣的大環(huán)境下，機(jī)會(huì)也會(huì)越多，但風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越大。那么他們對(duì)企業(yè)的風(fēng)控、審批的流程、放貸以后的監(jiān)管等也會(huì)更加謹(jǐn)慎、更加嚴(yán)格管理，讓風(fēng)險(xiǎn)降至可控的范圍里。

    張旗康強(qiáng)調(diào)，此外，現(xiàn)在無(wú)論是銀行、貸款企業(yè)、擔(dān)保公司、融資企業(yè)等都會(huì)面對(duì)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，除了大環(huán)境的影響以及對(duì)行業(yè)、企業(yè)判斷的風(fēng)險(xiǎn)以外，更多的是職業(yè)道德的風(fēng)險(xiǎn)，一般非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)是由職業(yè)經(jīng)理人進(jìn)行管理的，在這個(gè)機(jī)會(huì)越多、需求越大的時(shí)候，如果職業(yè)經(jīng)理人沒有良好的素質(zhì)，面對(duì)這么龐大的金錢誘惑，很容易會(huì)讓企業(yè)埋下風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

    審查需經(jīng)多方考量

    一般如果陶瓷企業(yè)申請(qǐng)小額貸款，在某個(gè)程度上可以看出這個(gè)企業(yè)的資金已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題。因?yàn)榻ㄖ沾稍趧傞_始投資、剛成立的時(shí)候一般都是以3~5條線為主，否則難以形成規(guī)模，產(chǎn)生效益。

    張旗康表示，一般能滲入到建筑陶瓷制造行業(yè)中進(jìn)行生產(chǎn)，企業(yè)產(chǎn)能的規(guī)模一般都是一個(gè)億以上。此外，建筑陶瓷的制造企業(yè)一般不會(huì)向貸款公司貸款，因?yàn)橘J款公司的利息高于銀行，銀行的利息一般是8~9%，而小額貸款企業(yè)的利息一年起碼是20~24%或者更高。

    一般銀行在考察、判斷一個(gè)企業(yè)的時(shí)候，會(huì)查看企業(yè)是否產(chǎn)能過(guò)剩，一般會(huì)通過(guò)國(guó)家發(fā)改委等提示性文件來(lái)進(jìn)行考察，如過(guò)去有文件是關(guān)于水泥過(guò)剩的提示，那么銀行等貸款機(jī)構(gòu)對(duì)水泥企業(yè)就會(huì)持謹(jǐn)慎的態(tài)度，格外小心。所以銀行、貸款公司會(huì)根據(jù)行業(yè)的特性、現(xiàn)狀、前景進(jìn)行貸款。

    陶瓷制造配套的企業(yè)，如色釉料、配料、陶瓷機(jī)械等企業(yè)如果資金緊張要向銀行、小額貸款企業(yè)貸款，基本上都要求該企業(yè)有一定抵押物，否則，銀行、貸款公司都不會(huì)貸款給這些企業(yè)。對(duì)于那些企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)，銀行、小額貸款企業(yè)會(huì)派幾個(gè)人員到該企業(yè)，守住那些原料，每一批原料出去都要經(jīng)過(guò)人員的審查，此外，進(jìn)來(lái)的貨物都要受到銀行或者小額貸款企業(yè)的監(jiān)管。

    張旗康形象地表示，銀行、貸款企業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在不景氣的市場(chǎng)上一般都不會(huì)給“安葬費(fèi)”只會(huì)給“醫(yī)藥費(fèi)”，如果企業(yè)“生病”了，銀行、貸款企業(yè)能借錢讓他們?nèi)?ldquo;看病”，讓他們健健康康發(fā)展；如果那些企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入“病危”的狀態(tài)，銀行、貸款企業(yè)一般不會(huì)冒險(xiǎn)貸款給企業(yè)。

    據(jù)佛山農(nóng)商銀行的一位貸款業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，農(nóng)商銀行的小企業(yè)貸款一般重點(diǎn)扶持生產(chǎn)型企業(yè)，對(duì)貿(mào)易型、服務(wù)型、高新科技型行業(yè)也予以準(zhǔn)入，沒有具體限定企業(yè)類型，只有重點(diǎn)扶持對(duì)象。對(duì)貸款企業(yè)的注冊(cè)資金并無(wú)限制，部分產(chǎn)品有相應(yīng)要求，但主要是迎合政府要求，不是硬性規(guī)定，因?yàn)樵摬糠之a(chǎn)品由政府專項(xiàng)資金提供擔(dān)保。在注冊(cè)所在地方面，小企業(yè)貸款主體一般要求注冊(cè)地或戶口地在佛山市范圍內(nèi)。

    在貸款審核方面，對(duì)企業(yè)貸款的資格審核通常包括企業(yè)的成立年限、企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)的盈利能力、企業(yè)的擔(dān)保能力、抵押物或質(zhì)押物或擔(dān)保人的擔(dān)保能力。企業(yè)貸款基本上都是要有擔(dān)保的，但不一定要抵押，因?yàn)槠髽I(yè)與企業(yè)主有相當(dāng)大的關(guān)聯(lián)性，與企業(yè)主的日常行為習(xí)慣、思想等有莫大的關(guān)系，企業(yè)貸款必須要企業(yè)主作擔(dān)保。是否需要抵押視乎企業(yè)其他的擔(dān)保能力，例如貿(mào)易型企業(yè)可以應(yīng)收賬款質(zhì)押，生產(chǎn)型企業(yè)可以租地自建廠房作擔(dān)保等等，這些都不需要抵押，而不同的貸款需要收集的原始憑證也有所不同。資料齊全的話，正常情況一般需要1~2個(gè)星期即可走完審批流程，最快的1天完成審批，審批完簽好合同借據(jù)即可放款。銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)提供的購(gòu)銷合同等以受托支付形式直接將貸款款項(xiàng)打到交易對(duì)手賬戶，做到貸款?？顚Ｓ?。

    在小企業(yè)貸款額度方面，一般控制在500萬(wàn)以上，較為優(yōu)質(zhì)的可適當(dāng)上升到1000萬(wàn)元。利率視乎企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、擔(dān)保物情況等決定，最低不低于基準(zhǔn)利率，最高無(wú)上限。

    期限視乎貸款的用途，流動(dòng)資金貸款一般以1年為主，部分回籠時(shí)間較長(zhǎng)的貸款可以適當(dāng)放寬到2~3年。固定資產(chǎn)貸款與其固定資產(chǎn)的投入產(chǎn)出匹配，如貸款建廠房的，還款期限可達(dá)5年以上。如果企業(yè)未能及時(shí)還款，一般會(huì)與企業(yè)商量延期，延期后利率重新界定，若延期后亦無(wú)法還清，只能向人民法院起訴，查封其相關(guān)財(cái)產(chǎn)以拍賣變賣等收入歸還貸款。

    據(jù)了解，由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等問(wèn)題，佛山范圍內(nèi)企業(yè)貸款有所收緊，但銀行對(duì)佛山地區(qū)的企業(yè)態(tài)度不變，只是審批貸款更加謹(jǐn)慎，盡量給予扶持。佛山地區(qū)近來(lái)發(fā)生的不良貸款有所增多，申請(qǐng)貸款的企業(yè)也增多，能獲得審批的企業(yè)數(shù)量穩(wěn)中有升，但升幅不明顯。

    企業(yè)信譽(yù)度與行業(yè)趨勢(shì)是獲取銀行信任的根本

    陶瓷企業(yè)如果要獲得金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)如貸款公司的信任，那么他們就要提高信譽(yù)度，企業(yè)的金融基礎(chǔ)要夯實(shí)，即不能盲目投資，要保證一定的現(xiàn)金流，如半年度的產(chǎn)銷至少要持平或者略有利潤(rùn)，保持良性的血液循環(huán)。

    有些企業(yè)會(huì)利用報(bào)表來(lái)“渾水摸魚”，但銀行、貸款公司現(xiàn)在一般不僅僅只看報(bào)表，更多的會(huì)通過(guò)相關(guān)的企業(yè)如水電局等以及相關(guān)的經(jīng)銷商來(lái)側(cè)面了解該企業(yè)的真實(shí)情況。如每平方米大概要耗多少電、每平方米要耗多少水、每平方米要耗多少燃料、貨款是否容易收回、員工工資是否準(zhǔn)時(shí)發(fā)放等都能調(diào)查進(jìn)行判斷。此外，銀行、貸款公司不會(huì)看企業(yè)抵押物的報(bào)表，更多的會(huì)跑到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行評(píng)估、判斷。

    張旗康表示，企業(yè)在“貧血”的時(shí)候可以通過(guò)“輸液”來(lái)挽救生命，但更多的要靠自身的良性血液循環(huán)來(lái)健康發(fā)展。

    銀行、貸款公司的優(yōu)惠政策一般要看企業(yè)自身的“產(chǎn)品庫(kù)存”的情況，如果這些金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)的資金非常大，那么他們會(huì)考慮實(shí)施優(yōu)惠政策。但不是每個(gè)行業(yè)每個(gè)企業(yè)都能獲取優(yōu)惠，一般屬于“朝陽(yáng)”成長(zhǎng)階段的企業(yè)，小額貸款企業(yè)、銀行會(huì)給他們優(yōu)惠政策。但屬于“夕陽(yáng)西下”的企業(yè)，即便自身的庫(kù)存量很大，或者支付的利息很高，但貸款企業(yè)、銀行等都不會(huì)貸款給企業(yè)。