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    近日，央行在其發(fā)布的《2011年第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中透露，截至2011年9月末，商業(yè)銀行表外理財(cái)產(chǎn)品余額為3.3萬億元，比年初增加9275億元，同比增長(zhǎng)45.7%。與此同時(shí)，銀行存款卻在持續(xù)外流，截至9月末，人民幣各項(xiàng)存款余額同比少增2.1萬億元。而一向超前的外資銀行則在年底前突然大幅上調(diào)外幣房貸利率，最大漲幅竟然超過100%。種種跡象表明，銀行正在進(jìn)行一場(chǎng)利率市場(chǎng)化的預(yù)演。

    借道理財(cái)產(chǎn)品預(yù)演利率市場(chǎng)化

    “所謂銀行表外理財(cái)資金，是指商業(yè)銀行發(fā)行且在其資產(chǎn)負(fù)債表外核算的理財(cái)產(chǎn)品吸收的資金。”央行在上述報(bào)告中稱，表外理財(cái)產(chǎn)品具有一定的存款替代特征，已經(jīng)成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)客戶資金資源的重要方式。

    一方面，理財(cái)產(chǎn)品快速增長(zhǎng)，另一方面，銀行體系的存款卻大量外流。進(jìn)入2011年，隨著通脹率居高不下，負(fù)利率不斷擴(kuò)大，并將存款引至理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，而理財(cái)產(chǎn)品收益率銀行可自行制定，事實(shí)上，從銀行業(yè)角度來看，盡管目前還沒有利率市場(chǎng)化，但從某種程度上來說，銀行理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就是利率市場(chǎng)化的預(yù)演。

    “存款外流，銀行死拼理財(cái)產(chǎn)品也是沒辦法的事。”一位銀行內(nèi)部人士稱，理財(cái)產(chǎn)品成了留住客戶資金的關(guān)鍵，“你不做理財(cái)，客戶都跑了。”

    銀行預(yù)演利率市場(chǎng)化的背景是，在上兩個(gè)季度的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中接連提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”之后，央行又在第三季度《報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。

    農(nóng)行戰(zhàn)略規(guī)劃部研究員付兵濤表示，實(shí)施利率市場(chǎng)化需要循序漸進(jìn)，不能一下子完全放開，需要找到切入點(diǎn)，此次央行《報(bào)告》中也提到，積極探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效途徑，表明監(jiān)管層試圖找到一個(gè)好的切入點(diǎn)。

    外幣房貸利率大幅上漲

    由于年底前外幣頭寸吃緊，本月起，包括花旗、渣打和匯豐等多家外資銀行近期均大幅提高外幣存量房貸的利率。

    渣打銀行的新增外幣房貸利率漲幅最明顯，其中港元房貸年利率達(dá)到7%，而美元房貸年利率甚至達(dá)到8%。而在去年，該行的港元房貸年利率只有2.8%左右。

    對(duì)于存量外幣房貸客戶，渣打提高貸款利率的幅度不一。一位渣打外幣房貸的客戶表示，在去年簽合同時(shí)的港元房貸利率是2.8%，今年初上調(diào)至3.05%，年底一下子又上調(diào)到5.8%，相當(dāng)于外幣房貸利率漲幅超過100%。

    渣打（中國(guó)）對(duì)此的官方解釋是“結(jié)合房產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控情況和內(nèi)部成本及風(fēng)險(xiǎn)控制等因素”所作出的調(diào)整。

    匯豐銀行目前提供的個(gè)人住房美元基準(zhǔn)貸款利率為4%，港元基準(zhǔn)貸款利率為5.5%。匯豐表示，根據(jù)市場(chǎng)資金成本等因素綜合考慮，對(duì)外幣房貸利率做出了相應(yīng)的調(diào)整，對(duì)外幣房貸利率的調(diào)整符合與貸款人的合同約定。

    據(jù)了解，自2002年3月起，我國(guó)外幣貸款就已實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化，利率高低完全由銀行與客戶協(xié)商而定。