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    禪城農(nóng)信社對(duì)小微企業(yè)的“熱情”，在整個(gè)廣東省也并不多見(jiàn)：全省首家成立小企業(yè)專營(yíng)中心、中小微企業(yè)信貸額度占全社信貸業(yè)務(wù)總額85%、90%以上的小微企業(yè)貸款無(wú)抵押。

    這是當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，也是銀行對(duì)自身定位的重新審視。作為人口密集的中心城區(qū)社區(qū)銀行，農(nóng)信社看到，只有將資金投放客戶進(jìn)行細(xì)分，才能長(zhǎng)期維持健康的可持續(xù)發(fā)展。截至去年底，由小企業(yè)專營(yíng)中心累計(jì)發(fā)放的單筆500萬(wàn)以下貸款金額已經(jīng)達(dá)到58.91億元、4236筆，惠及2330戶小微企業(yè)。

    85%貸款投向中小微企業(yè)

    禪城區(qū)的經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)決定，農(nóng)信社的企業(yè)信貸投放對(duì)象必須以中小企業(yè)為主。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月末，禪城農(nóng)信社中小企業(yè)貸款余額184.27億元，全年累計(jì)投放中小微企業(yè)貸款額193.76億元，占全社累放總額的85%，投放企業(yè)戶數(shù)達(dá)3958戶。

    2008金融危機(jī)之后，銀監(jiān)會(huì)提出通過(guò)創(chuàng)新機(jī)制增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的融資支持。同時(shí)，包括禪城農(nóng)信社在內(nèi)的地方中小銀行機(jī)構(gòu)考慮到城區(qū)發(fā)展定位問(wèn)題，認(rèn)為只有將資金投放客戶進(jìn)行細(xì)分，才能長(zhǎng)期維持健康的可持續(xù)發(fā)展。

    “當(dāng)時(shí)客戶主要還是以大中型客戶為主，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)比較集中。無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)分散還是客戶結(jié)構(gòu)更加合理，我們都認(rèn)為小微企業(yè)是一個(gè)要重點(diǎn)攻克的領(lǐng)域。”禪城農(nóng)信社理事長(zhǎng)李宜心告訴記者。

    正是在這一背景下，2009年6月25日，禪城農(nóng)信社小企業(yè)專營(yíng)中心開(kāi)始對(duì)外營(yíng)業(yè)。

    事實(shí)上，這也是省農(nóng)信系統(tǒng)首個(gè)小企業(yè)專營(yíng)中心，在明確的政策支持下，省聯(lián)社希望禪城能夠盡快做到全省示范。

    據(jù)悉，截至去年底，禪城農(nóng)信社小微企業(yè)貸款余額為104.33億元，由小企業(yè)專營(yíng)中心累計(jì)發(fā)放的單筆500萬(wàn)以下貸款金額達(dá)到58.91億元、4236筆，惠及2330戶小微企業(yè)。

    在小企業(yè)專營(yíng)中心成立之初，禪城區(qū)撥款3000萬(wàn)元建立中小企業(yè)融資扶持基金，其中風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金定向與禪城區(qū)農(nóng)信社合作，擔(dān)?；饟駜?yōu)與廣東再擔(dān)保公司以及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行合作，分別對(duì)轄區(qū)內(nèi)貸款500萬(wàn)元以下及3000萬(wàn)元以下的企業(yè)提供融資支持。

    風(fēng)險(xiǎn)防范重在“看”人

    對(duì)于小企業(yè)專營(yíng)的第一個(gè)“嘗鮮者”，禪城農(nóng)信社并非一帆風(fēng)順。

    “剛開(kāi)始的時(shí)候，小微企業(yè)貸款出了幾筆壞賬，雖然損失不大，但的確暴露出經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題。”李宜心坦承。

    禪城農(nóng)信社在成立小企業(yè)專營(yíng)中心之前，走訪了國(guó)內(nèi)幾個(gè)小企業(yè)貸款做得好的銀行，也專門(mén)考察了當(dāng)初國(guó)開(kāi)行引進(jìn)的一種德國(guó)小企業(yè)貸款技術(shù)，但這種走訪只能讓農(nóng)信社摸到小企業(yè)貸款的基本概念，更多的是仍然靠自己根據(jù)本地特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。

    “小微企業(yè)的特點(diǎn)就是缺少抵押物，最終能不能給他們貸款，就要看放寬條件破除障礙。禪城農(nóng)信社至今90%以上的小微企業(yè)貸款都是無(wú)抵押的，我們一直堅(jiān)持做到這點(diǎn)，而且壞債率保持在0.3%以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最初預(yù)計(jì)的1.5%風(fēng)險(xiǎn)線。”李宜心告訴記者。

    禪城農(nóng)信社的做法是突破傳統(tǒng)信貸模式局限，把握對(duì)外部人——“借款人”及內(nèi)部人的控制，通過(guò)管好“人”有效防范風(fēng)險(xiǎn)，適度降低對(duì)傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保防控措施的要求。

    比如除了傳統(tǒng)的“三表”調(diào)查，還會(huì)調(diào)查“三品”，其中一項(xiàng)就是人品。在交叉檢驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查之后，有條件的企業(yè)還會(huì)做一個(gè)股東連帶擔(dān)保。“很多小微企業(yè)都是外地人在經(jīng)營(yíng)，所以我們非?？粗仄髽I(yè)老板的人品。”

    產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制要素。李宜心透露，小企業(yè)貸款不能過(guò)度授信，農(nóng)信社會(huì)根據(jù)企業(yè)真正需求進(jìn)行放款。同時(shí)，可以通過(guò)分期還款的形式，減輕企業(yè)還款負(fù)擔(dān)，并通過(guò)這個(gè)過(guò)程證明企業(yè)運(yùn)作是否持續(xù)健康。

    “如果能有第三方擔(dān)保，成功率就會(huì)高很多，但擔(dān)保公司會(huì)產(chǎn)生一定費(fèi)用，所以我們采取多種擔(dān)保結(jié)合的模式，推出倉(cāng)儲(chǔ)式動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、承諾抵押貸款、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款等。”李宜心介紹。

    “一圈一群一鏈”

    禪城經(jīng)濟(jì)體量相對(duì)南海、順德而言不大，但禪城同樣具備珠三角典型的專業(yè)鎮(zhèn)特點(diǎn)。“陶瓷、五金、不銹鋼，基本上一鎮(zhèn)一品，市場(chǎng)非常充足。”李宜心說(shuō)。

    禪城農(nóng)信社小企業(yè)中心分成了多個(gè)不同的小組，每4人一組派駐到各個(gè)鎮(zhèn)街，通過(guò)貼近當(dāng)?shù)乜蛻籼岣咿k理效率，加強(qiáng)溝通。

    在產(chǎn)品上，禪城農(nóng)信社針對(duì)中小企業(yè)目標(biāo)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)其提供不同的產(chǎn)品，建立分層次的營(yíng)銷體系；二是結(jié)合行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，相應(yīng)設(shè)立特色行業(yè)部。目前，禪城農(nóng)信社設(shè)立的行業(yè)部有不銹鋼行業(yè)部、家居行業(yè)信貸部等。

    比較有特點(diǎn)是針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)、行業(yè)集散地及工業(yè)園區(qū)目標(biāo)市場(chǎng)，圍繞一圈一群一鏈——即“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)集群”及“產(chǎn)業(yè)鏈”集群進(jìn)行批量的、系統(tǒng)性開(kāi)發(fā)和授信，逐步形成一個(gè)完備的、龐大的營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)面。

    禪城農(nóng)信社留意到轄區(qū)內(nèi)的制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)等發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)信貸支持地區(qū)不銹鋼貿(mào)易、陶瓷生產(chǎn)、紡織加工和服裝批發(fā)等行業(yè)發(fā)展的力度，尤其是對(duì)行業(yè)中的小微企業(yè)的信貸支持，如大力支持環(huán)市童服城內(nèi)小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模及升級(jí)改造等，適應(yīng)轄區(qū)對(duì)童服產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造的需求。

    據(jù)了解，該社自2009年創(chuàng)建“快利貸”小微企業(yè)特色信貸品牌后，陸續(xù)推出以基礎(chǔ)系列產(chǎn)品及集群解決方案為兩大主線的25款產(chǎn)品。